Vilka försäkringar bör man ha? Lagkrav och praktiska skydd

Lagkrav för bilägare: Trafikförsäkring för motordrivna fordon i trafik (Konsumenternas, oberoende konsumentrådgivning) · Reseskydd i hemförsäkring: 45 dagar normalt (Konsumenternas (guide till hemförsäkring)) · Vagnskadegaranti på ny bil: 3 år (Länsförsäkringar (försäkringsbolag, vägledning)) · Bostadsformer med behov av hemförsäkring: 3 (hyresrätt, bostadsrätt, villa) (Sambla (jämförelsetjänst))

Snabböversikt

1Bekräftade fakta

• Trafikförsäkring är den enda lagstadgade privata försäkringen (Konsumenternas, oberoende konsumentrådgivning) (Konsumenternas (guide för barnfamiljer))
• Trafikförsäkringen ersätter personskador och skador på annans egendom (Konsumenternas (guide för barnfamiljer))
• Hemförsäkring ger ersättning vid stöld, brand och vattenskada (Länsförsäkringar, vägledning) (Konsumenternas (guide för barnfamiljer))

2Vad som är oklart

• Hemförsäkring är inte lagstadgad men praktiskt nödvändig, enligt Sparehjelp (försäkringsguide)
• Priset varierar mellan bolag och går inte att fastställa i underlaget (Sparehjelp (försäkringsguide))
• Rätt skydd beror på ekonomi, familj och tillgångar (Sparehjelp (försäkringsguide))

3Tidlinjesignal

• Trafikförsäkringen gäller från första dagen som fordonet ägs (If (försäkringsbolag, privatkunder))
• Reseskyddet i hemförsäkring gäller normalt i 45 dagar (Konsumenternas, guide till hemförsäkring) (If (försäkringsbolag, privatkunder))
• Ny bil har ofta en treårig vagnskadegaranti (Länsförsäkringar, vägledning) (If (försäkringsbolag, privatkunder))

4Vad händer härnäst

• Bilköpare bör teckna trafikförsäkring direkt (If, privatkunder) (Dina Försäkringar (försäkringsbolag))
• Hyresgäster bör kontrollera hemförsäkringen före inflyttning (Sparehjelp, försäkringsguide) (Dina Försäkringar (försäkringsbolag))
• Föräldrar bör kontrollera hur länge barnförsäkringen gäller (Dina Försäkringar (försäkringsbolag))

Åtta rader, ett mönster: lagkraven är få och entydiga, medan resten av skyddet styrs av bolagens villkor.

Område	Uppgift
Lagkrav för bilägare	Trafikförsäkring för motordrivna fordon som är i trafik (Konsumenternas, oberoende konsumentrådgivning)
Tecknas från	Dagen man blir ägare av fordonet (If, privatkunder)
Trafikförsäkringen ersätter	Personskador och skador på annans egendom, inte den egna bilen (Konsumenternas, guide för barnfamiljer)
Hemförsäkring	Inte lagstadgad, men praktiskt nödvändig enligt Sparehjelp (försäkringsguide)
Reseskydd i hemförsäkring	45 dagar normalt (Konsumenternas, guide till hemförsäkring)
Vagnskadegaranti på ny bil	3 år (Länsförsäkringar, vägledning)
Skolförsäkring för barn	Gäller endast olycksfall, inte sjukdom (If, privatkunder)
Barnförsäkring	Gäller till barnet fyller 25 år, enligt Dina Försäkringar (försäkringsbolag)

Vilka försäkringar är bra att ha?

Den vanligaste indelningen går mellan skydd för personen och skydd för det du äger. Hemförsäkringen tillhör den senare gruppen och täcker stöld, brand och vattenskada i bostaden (Länsförsäkringar, vägledning).

Vilka skydd gäller personen och vilka gäller egendom?

• Personskydd: sjuk- och olycksfallsförsäkring ger ersättning vid både sjukdom och olycksfall, men ersättningen sjunker ofta med stigande ålder (Konsumentguiden (vägledning om försäkringar)).
• Egendomsskydd: hemförsäkringen innehåller ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd, reseskydd och egendomsskydd (Konsumenternas, guide till hemförsäkring).
• Bilskydd: trafikförsäkringen ersätter andras personskador och egendom, inte din egen bil (Konsumenternas, guide för barnfamiljer).

Vad det betyder: Den som bara tänker på personskydd missar ofta det som kostar mest att bära själv, nämligen det egna hemmets innehåll och bilen.

Vilka försäkringar är obligatoriska?

Trafikförsäkringen är det enda lagkravet för privatpersoner, och den gäller alla motordrivna fordon som är i trafik (Konsumenternas, oberoende konsumentrådgivning). Avställda fordon undantas, medan motorcykel, moped och A-traktor ingår om de inte är avställda.

Vad säger lagen om trafikförsäkring?

• Kravet står enligt Sparehjelp (försäkringsguide) i trafikskadelagen, en uppgift som inte kunnat kopplas till ett lagnummer i underlaget.
• Trafikförsäkringen måste tecknas från den dag man blir ägare till fordonet (If, privatkunder).
• Ett fordon som är avställt undantas från kravet (Konsumenternas, oberoende konsumentrådgivning).

Vilka skydd är frivilliga?

• Halvförsäkring lägger till stöld, brand, glas, rättsskydd och fler delar, enligt Zmarta (försäkringsguide).
• Helförsäkring innehåller vagnskadeförsäkring utöver halvförsäkringens delar (Danske Bank (bank, produktinformation)).
• Hemförsäkring är frivillig i lag men praktiskt nödvändig (Sparehjelp, försäkringsguide).

Vad det betyder: Lagkravet är kort, men det säger ingenting om vad du själv behöver. Det avgörs av bilens värde och din ekonomi.

Behöver man en hemförsäkring?

Hemförsäkring är inte lagstadgad, men hyresvärdar och bostadsrättsföreningar kräver den ofta, enligt Sparehjelp (försäkringsguide). Det är därför den räknas som praktiskt obligatorisk.

Gäller hemförsäkring för hyresrätt och bostadsrätt?

• Hyresgäst i andra hand eller inneboende behöver egen hemförsäkring för sina tillhörigheter (If (villkor för hemförsäkring)).
• Vid bostadsrätt krävs hemförsäkring kompletterad med bostadsrättstillägg, enligt Sambla (jämförelsetjänst).
• Vid villa krävs i stället en villaförsäkring som täcker byggnaden, enligt Sambla (jämförelsetjänst).

Vad skyddar en hemförsäkring?

• Stöld, brand och vattenskada ersätts (Länsförsäkringar, vägledning).
• Reseskyddet gäller normalt i 45 dagar och i ett par försäkringar i 60 dagar (Konsumenternas, guide till hemförsäkring).
• Reseskyddet ersätter vårdkostnader vid olycksfall utomlands, men hemförsäkringen ingår inte sjuk- eller olycksfallsskydd i övrigt (If, villkor för hemförsäkring).

Vad det betyder: Hemförsäkringen fyller det hål som trafik- och olycksfallsförsäkringen lämnar, nämligen det du äger i bostaden.

Vad täcker en olycksfallsförsäkring?

En olycksfallsförsäkring betalar när en olycksfallsskada inträffar, och vid bestående skada kan den ge ett engångsbelopp (Konsumenternas, guide för barnfamiljer).

Vilka skador ersätts vid olycksfall?

• Ersättning vid olycksfallsskada, där ett engångsbelopp kan utgå vid bestående skada (Konsumenternas, guide för barnfamiljer).
• Inkomstförlust ingår i regel inte, eftersom det är en separat inkomstförsäkring (Konsumenternas, guide för barnfamiljer).
• Sjuk- och olycksfallsförsäkringen ger ersättning vid sjukdom och olycksfall (Konsumentguiden, vägledning om försäkringar).

Vem riktar sig olycksfallsförsäkringen till?

• Vuxna som vill ha ekonomiskt skydd för den egna kroppen utöver samhällets skydd, eftersom sjuk- och olycksfallsförsäkring ska vara ett komplement, enligt Dina Försäkringar (försäkringsbolag).
• Föräldrar, eftersom skolans försäkring bara gäller olycksfall (If, privatkunder).

Vad det betyder: Olycksfallsförsäkringen är ett komplement till lönen och sjukskyddet, inte ett substitut för dem.

Vilka försäkringar behöver man när man har barn?

Barn är oftast försäkrade via skola eller förskola, men det skyddet gäller endast olycksfall, enligt Dina Försäkringar (försäkringsbolag).

Vad är en barnförsäkring?

• Skolförsäkringen gäller inte vid allvarlig sjukdom, till exempel diabetes typ 1 eller cancer (If, privatkunder).
• En privat barnförsäkring kan gälla till barnet fyller 25 år, enligt Dina Försäkringar (försäkringsbolag).

Hur kan en livförsäkring hjälpa anhöriga?

• Föräldrar bör överväga livförsäkring utifrån lån, sparande och befintligt efterlevandeskydd (Länsförsäkringar, vägledning).
• Syftet är att ge anhöriga ekonomiskt stöd om den försäkrade avlider, vilket är skälet till att lån och efterlevandeskydd väger tungt i bedömningen (Länsförsäkringar, vägledning).

Vad det betyder: För en förälder är skolförsäkringen en början, inte ett skydd som räcker till.

Så går du tillväga

Fyra beslut avgör oftast vilka försäkringar som blir rätt för dig, i den här ordningen.

1. Kontrollera om du äger ett motordrivet fordon. Om ja, teckna trafikförsäkring från dagen du blir ägare (If, privatkunder).
2. Kontrollera vad hyresvärden eller bostadsrättsföreningen kräver. Hemförsäkring krävs ofta, enligt Sparehjelp (försäkringsguide).
3. Räkna på vad du inte har råd att ersätta själv. Granska (försäkringsguide) lyfter en tumregel från Konsumentverket: försäkra det du inte har råd att ersätta själv.
4. Undvik dubbla skydd. Enligt Granska (försäkringsguide) kan produktförsäkringar, ID-skydd och extra avbeställningsskydd ofta skippas, eftersom de dubblerar skydd du redan har.

Vad det betyder: Ordningen spelar roll. Lagkravet för bilen kommer först, sedan hemförsäkringen och sist de frivilliga tilläggen.

Fördelar och nackdelar med ett brett skydd

Ett brett skydd ger trygghet, men det kan också överlappa och kosta mer än du behöver.

Vad det betyder: Bredden är värd det bara där du faktiskt har något att förlora, till exempel bostaden eller barnen.

Lagkrav eller frivilligt?

Skillnaden mellan det som krävs och det som bara rekommenderas är inte alltid tydlig i vardagen.

Vad det betyder: Lagkravet är kort och tydligt. Allt annat kräver att du läser villkoren själv.

Vad experterna säger

„Hemförsäkring bör alla ha“, säger Carita Lindborg i en intervju i Aftonbladet (dagstidning, expertintervju).

Carita Lindborg, expert

Enligt Gustav Jonsson i AP7 (pensionsförvaltare, blogg) bör man tänka på försäkringen som „ett slags katastrofskydd“.

Gustav Jonsson, expert

Vad det betyder: Båda experterna lyfter samma poäng från olika håll: hemförsäkringen är ett skydd mot ekonomiska klumpar, inte en lyx.

Vad avgör ditt val

Vilka försäkringar du bör ha beror på din livssituation. Trafikförsäkringen är det enda lagkravet för privatpersoner (Konsumenternas, oberoende konsumentrådgivning), men hyresgästen behöver i praktiken en hemförsäkring och föräldern behöver väga barnskydd mot livförsäkring. För hyresgästen, bilägaren och föräldern är valet tydligt: teckna lagkravet först, lägg till hemförsäkringen när du bor själv, och räkna sedan på vad du inte har råd att bära ensam, eftersom det beloppet avgör om skyddet räcker.

Relaterad läsning: Vad gör en fastighetsförvaltare? Ansvar, utbildning och lön · Arbetsförmedlingen skriva in sig – regler och ersättning

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan trafik-, halv- och helförsäkring?

Trafikförsäkringen ersätter personskador och skador på annans egendom, men inte din egen bil. Halvförsäkring lägger till stöld, brand, glas och rättsskydd, enligt Zmarta (försäkringsguide). Helförsäkring innehåller dessutom vagnskadeförsäkring (Danske Bank, produktinformation).

Vad är en inkomstförsäkring och vem behöver den?

Sjuk- och olycksfallsförsäkring innehåller i regel inte inkomstförlustskydd, eftersom det är en separat försäkring (Konsumenternas, guide för barnfamiljer). Underlaget säger inget om vem som behöver den, så det avgörs av din egen ekonomiska situation.

Vad är en sjukförsäkring?

Sjuk- och olycksfallsförsäkring ger ersättning vid både sjukdom och olycksfall, men ersättningen sjunker ofta med stigande ålder (Konsumentguiden, vägledning om försäkringar). Läs villkoren för att se vad som faktiskt ingår.

Vilka försäkringar kan man avstå från?

Enligt Granska (försäkringsguide) kan produktförsäkringar, ID-skydd och extra avbeställningsskydd ofta skippas, eftersom de dubblerar skydd du redan har. Lagkravet för bilen går däremot inte att avstå från.

Vad kostar en hemförsäkring?

Underlaget innehåller inga prisuppgifter, eftersom priset varierar mellan bolag. Jämför offerter utifrån samma villkor, till exempel reseskyddets längd på 45 dagar (Konsumenternas, guide till hemförsäkring).

Vilka försäkringar bör en student ha?

Underlaget innehåller inga källor som riktar sig särskilt till studenter. Den som hyr sin bostad hittar svaret i avsnittet om hemförsäkring, och den som äger bil hittar det i avsnittet om lagkrav.